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如何理财才能保障自己的晚年生活
         2009年4月3日
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    董女士,38岁,国企管理层,月收入1.5万元,年底双薪,并有3万元的分红。董女士每月给父母1000元的生活费。老公蒋先生37岁,供职于外企,每月收入1.2万元。

  董女士夫妇均有社会保险,退休时两人可领取每月约6000元的养老金,现在每月开支约6000元。夫妇二人结婚10年至今未育。董女士家庭有现金3万元,人民币存款20万元,美元存款2万元。在三环边上有住房一套,已首付20万元,月供约3000元。准备一两年内更换一部新车,打算15年后退休,退休后基本保持现有生活水平,并准备每年旅游两次。请问应如何理财才能保障自己的晚年生活?

  【号脉问诊】

  董女士夫妇收入较高,家庭年收入约37万元,年支出约12万元,年净收入约25万。有房有车,存款多负债低,财务安排保守、稳健,生活水平较为优越,缺点在于:投资回报率低,保险保障不足。【对症下药】

  换车规划:董女士夫妇现有存款足以支持一两年内购置新车,建议将2万美元存款兑换为人民币,用25万元人民币选购1年期或2年期银行理财产品,按净收益率5%计算,到期后本息合计27.56万元,采用现金加旧车置换方式足以满足购车需要。

  退休规划:董女士夫妇目前每月节余1.7万元,全年净收入24.9万元,除银行存款外无任何投资,显然不利于储备退休金,以董女士夫妇保守的理财偏好来看,可选择定投方式进行积累。可考虑基金定投或分红型保险期交方式,基金可按月定投、保险按年期交并可配置适合的附加险等。

  以年定投12万元,复利5%,期限15年计算,15年后可储备退休金259万元;现有11万存款加每年节余8万元购买5年国债,单利4%计算,15年后可储备退休金约124万元;年收入尚有4万多元节余可用于投保商业保险,如重大疾病、住院安心、意外险等,补充已有的社保与医保。即使出现不可预知的意外情况,还可通过出售自有住房方式解决。

  旅游规划:董女士夫妇退休后,每月6000元养老金基本可满足日常开销,已储备的退休金可支持继续生存30年以上,每年可供支配资金不少于10万元,足以满足夫妇二人每年旅游两次及医疗、雇用保姆等支出。

  现金规划:董女士用于家庭应急储备的3万元现金可以3张1万元3个月定期存单形式保管,方便随时提取。

  指导专家:国家理财规划师(ChFP)、全国十佳理财师、渤海银行姜龙君


本文来自: 理财中国(www.licaicn.com) 详细出处参考:http://www.licaicn.com/news/tzlc/0942408.shtml


 
  来源:      (责任编辑:)  

 

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